2020年投资P2P需要注意什么？

1. 2020年投资P2P需要注意什么？

2020年是P2P备案的关键时期，但是无论在何时选择P2P要都选择合规的，记住以下几点。

1、信息是否足够透明；
2、三证，也就是银行存管，ICP电信增值业务许可证，3级等保。
三证是网贷行业入门的资格凭证，好比餐饮行业需要有营业执照和卫生许可证是一个道理。
3、完成108条监管细则的整改工作。
例如禁止平台设立理财计划，禁止期限错配，禁止代卖信托、资产管理、基金、银行业务、股票、外汇等，禁止对接金交所等等。
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2. 2018年如何投资P2P？

2018年是网贷备案年，监管要求6月底之前各地要完成备案登记工作，届时将掀起一场大规模的洗牌，没有备案和没有银行存管的P2P平台将被清退，平台数量也会骤减。
优胜劣汰，平台少了之后，剩下的平台安全系数都将提升一个档次，但随着合规成本的增加，平台给到投资人的收益也会减少。相信大部分奔着P2P网贷收益来的投资人都会有所顾虑，或将减仓。那么，2018年投资人该如何选择平台?
在安全的前提下追求收益的合理化——“小而美”平台理念孕育而生。
何为“小而美”呢?“小”是指的平台聚焦某类垂直细分资产领域深耕发展，而“美”则是指平台在业内有一定的积累和名气，在风控实力、合规程度、信息披露、运营数据等多方面表现优异，故才能称上一个“美”字。
大浪淘沙，2018年如何在人群里中找到那个“她”呢?首先你要明确这四条“选美标准”。
一、较好的合规性
安全合规是第一，不能因为盲目追求收益，本末倒置。合规是近几年网贷行业的热门词汇，随着备案工作紧锣密鼓的布置着，各地备案细则也相继发布，总的来说我们可以从这以下几方面去考量一家平台的合规性，但由于我们要找的是“小而美”平台，合规方面100分满分可以达到80分就可以了。
1、银行存管：一般都要有银行存管的，接入的是合规的银行存管就行，例如厦门银行、上海银行、浙商银行、广发银行等具备通过合规测评资质的银行。如果平台所签约的银行没有通过网贷资金存管业务测评，是不能通过备案的。
2、信息披露：不管背景信息、运营数据好不好看，能透明的披露出来大白觉得就可以了，对“小而美”不能要求太高，什么上市、国资、创投都是虚的，花钱接入这些背景，还不如多让利一些给投资人。其次是项目信息披露，借款人信息、借款项目信息等，这类的越透明安全程度越高。
3、投资保障：风险备付金时代已经过去了，保险、第三方担保公司担保等模式的时代来临。其实它们在本质上都是一样的，只是换了个说法而已。
4、产品项目：看这家平台的产品项目怎样，先从产品类型上看，例如活期理财产品、现金贷、金交所、金融衍生品这类就别投了，是不合规的。其次是项目金额，个人借贷金额规定是20万的上限，企业借贷金额是100万的上限，谨防平台拆标和期限错配。最后是项目期限，“小而美”平台肯定要以短期项目为佳。
二、专业的风控水平和完善的风控体系
一家平台最重要的说到底还是风控，风控实力决定了平台的安全性和稳定性。“小而美”平台也不例外，先看风控，再说其他。风控就相当于投资人资金的防火墙，风控体系分为两部分，一部分是针对借款人的贷前信用审核、背景调查、贷中追踪、贷后催收管理，一部分是针对投资人资金账户的安全保障和投资项目的第三方担保还款保障等。这里要补充一点的是平台若接入了先进的线上风控系统或第三方征信数据，例如大数据风控和2018即将面世的“百行征信”等，都是平台风控实力的参考项。
三、专注的垂直细分资产领域和优质资产端
“小而美”中的“小”就在于专业，深耕垂直细分资产领域，包括其运营团队和运营模式都是非常成熟的，这里就不举例了，看平台业务就能看出来。着重提一下优质资产端吧，大白比较看好供应链金融、车贷业务、三农业务。
供应链金融和三农业务主要是因为国家政策支持，也有利于中小企业和农村金融的发展，有利于实现普惠金融，所以2018年肯定是热门理财产品。车贷的优势在于其本质是抵押贷，具备资产抵押性，回款方面有保障，其次符合小额分散的监管要求，在2017年就异常火爆，同样在2018年也是各平台追逐的资产蓝海。这里稍微提一下，年底车贷业务会减少，缘由是中国人回家过年一般都会开车，所以业务会减少许多，投资人可以多注意一下。
四、稳健的发展趋势
为什么要把发展趋势拿出来讲?这是一个很虚拟化的用词，但是我们同样可以从数据中获得平台发展信息。大白认为，“小而美”平台必须具备的一项就是要有稳健的发展趋势，平台想扩大，想成为大实力平台，那么他在活动上、渠道上乃至整个运营策略上都是为了吸引投资人投资的。这里怎么去分辨呢?我们从这几个角度是考虑吧。
1、成立时间：时间上大白认为，2016年以前的平台会更好一些，也就是说平台起码运营了两年左右，这类平台历经了P2P整改合规的两年，已经具备了一定的实力。
2、活动力度：从平台平时活动的让利就能看出这家平台是否想留住你们了，发展中的平台会频繁做活动让利，吸引投资人投资，一般会有很多渠道返利与复投返利活动。那种做个活动感觉还不如不做的，还是不要考虑了，具体怎么剖析平台活动大白以后会跟大家细聊的。
3、活跃程度：主要是看平台是否舍得花钱做品宣，做面子工程，这是很起码的，良好的平台形象可以支撑稳健发展。其次可以关注投资活跃人数和借款人数，满标速度以及投资前十人数的占比情况来分析平台的活跃程度。
4、运营数据：前面有说过，不用太好看，但是我们主要是看增长趋势和浮动，如果成交量和注册量等数据不增长或者还降低了，这种就不行。“小而美”平台会有一个特征，那就是在某个时间段里，他的成交量是暴增，然后呈现平稳向上增趋势，这是大白分析出来的经验。
5、年化收益：为什么放在最后提，也是大白觉得最关键的吧，接入了银行存管，还要那么合规，收益多少才算是“小而美”呢?大白的定义是，包括各种红包加息实物和网贷返利平台的返利等综合收益，首投20%-30%、复投12%以上。(记住，是综合收益如下图中的返利平台收益)

3. 2018应不应该放弃P2P？

P2P的钱，是越来越难赚了。
最近小姐姐听到比较多的抱怨，说P2P的钱越来越难赚了，暴雷平台也越来越有背景了，这一年下来，投进去的钱没多少，花的心思提心吊胆的功夫倒是耗了不少。
顶顶今年在P2P各大平台投资的流水大概在200万左右，收益嘛，用她的话俩说，涨了点见识也长了点面子。现在身边的人都说她是资深投资人，对于一个20出头的小女生而言，确实值得虚荣地美上一会儿了。
但是，今年的投资却让顶顶有些胆怯了，原因是差点几次踩雷，庆幸当时自己的警觉性较高，都有惊无险地度过。但回想起来她还是后怕：“那些标都是跟着有些老投资人投的，自己一开始也不太会，就瞎跟风，还好后来没有一瞎到底及时反应过来，不然真的赔大发了！”
也正是这几次悬崖边上的有惊无险，顶顶意识到，2017年虽然初入门，但是整个投资环境已经让小白投资人更有投资意识，而她对于2018年的P2P投资也更有信心了！
01现金贷整治，P2P还能投吗？
现金贷有多火爆，小姐姐在这里不多赘述，相信各位有理财常识的美妞大概也能有所体会。
我身边有个大款，去年6月左右被朋友拉去做现金贷，当时做了笔感情交易，给这位朋友的平台投了350万，到11月初的时候赚了2倍的收益回来，emmmm，这个收益率高得小姐姐手抖算不出来??
看着大块大块的肥肉，这位大款咬咬牙，借着前面赚到钱的好心情又再将近千万的资金all in到平台里，谁曾想??
赶上了现金贷整治，现在，别说350万本钱了，借款人每期350的借款都不能按时归还，千万投资，猴年马月才能回本？这个问题，小姐姐心里怕，也算不出来。
类似的血本无归的现金贷投资数不胜数，小姐姐身边的活例子就不止这一个。当然，美妞大概也有所耳闻。
听者有心，好多人看到现金贷“借钱”的投资被坑成这样，就觉得，同样是“借钱”投资的P2P是不是也不安全了。
稍安勿躁，美妞，现金贷整治，P2P还真背不了这锅。
实际上，我们平时投资的大多数P2P平台的资产除了现金贷资产，还有票据、消费贷、分期、信用贷、卡贷、房贷、企业贷等等??
说白了，P2P的资产端有很多。大部分都是有场景有抵押！比如有些企业或者个人借款时，有的拿自家房屋、车子作为抵押物借款，有的拿土地等不动产抵押借款，有的人则是纯靠信用！
这里需要提到的是，P2P平台内所谓的个人纯靠信用借款的标的，从“有无抵押”的角度来说，和现金贷类似，都是属于无抵押的类型。
但区别是，P2P的风控系统会筛选出信用较高的人群，而现金贷由于前期发展原因，对借款人信用的风控比较弱，因此相较而言，P2P的信用借款相对而言，更有保障。
当然，小姐姐也关注到，部分平台也有开设现金贷业务，但是现在的监管环境下，对于这类业务都有着很严格的要求，一方面收益不会高得吓人，另一方面业务也向正规理财项目靠拢，因此现金贷不是P2P的毒。
当然啦，优秀的P2P项目很多，本着小额分散的投资态度，美妞们如果对开展现金贷平台有顾虑，大可将资金分散到平台的非现金贷标的或者没有现金贷业务的平台上去。
So，现金贷整治，对P2P的影响并不算大，该怎么投还怎么投！
事实上，小姐姐认为这次现金贷整治也是给P2P平台敲响警钟，让平台自己在资产端更加合规化，同时也让投资人的钱更有保障。
02风险备付金取消，P2P还能投吗？
风险备付金取消，美妞们第一反应就是：平台不兜底，我的钱还安不安全？
相比于现金贷的过堂风，风险备付金这一波对投资人而言是实打实的真实伤害，毕竟在很多美妞的心目中，平台承诺刚对，就代表着自己的钱，起码本金是安全的。
其实，也是这次取消刚兑的规定，让小姐姐才真正重视了风险备付金和投资人的真正关系。
事实上，说白了P2P借款指的是自己一对一的私人借贷，但这和我们生活中张三借给陌生人李四10万块钱还是不一样的。如果是生活中的一对一接待，出款方没办法做风险控制，也没办法做风险分散和风险处置。
那合规的P2P平台就正好解决了这些问题，他们用小额分散的方式把风险转化成一个概率，只要收益能够覆盖这个风险概率就是安全的。
一般P2P平台都是用大数据模型去掌握借款人的全面信息，包括交易数据、消费数据和行为数据，还有很大一部分是有抵押物的（其中大部分是汽车抵押）。
而也正是在这样“合规”的氛围中，让绝大部分人对待P2P的态度变成了只看收益率和是否按期对付。评判一个平台的好坏也用刚对能力??
当一个平台连续五六年都是按期兑付的，大家就以为这个平台是安全的。这样的想法有多危险，e速贷告诉你了！
各位美妞，所有跑路平台在没跑之前都是刚性兑付的。
市场有风险，投资需谨慎。之所以大家会选择P2P投资，很大原因大概是因为这样的投资方式比很多银行投资收益更高。但小姐姐要在这里强调的一点是，自古以来，高风险高收益。
本质上，收益这个词的另一种解释本来就是“风险报酬”，这也是为什么大多数P2P理财的收益高于银行收益的原因。
那有风险就不能投资了吗？
当然不是！只要你做好了风险管理和资产配置，是可以在风险可控的情况下获得超额收益的。当然，如何做好风险防范，后续小姐姐会根据美妞们的理财疑惑继续更新理财专栏。
这里小姐姐想要说的是，风险备付金其实和一个标的或者一个平台甚至一个行业的安全性没有太多的联系。
所谓的风险备付金告诉你，你尽管投，输赢我都给你保本。听起来很完美，但事实上却并不是这样的。
打个比方，假如一个平台规模做到了100亿，按2%提取风险准备金也就是2亿，万一平台没有做好风险控制，不良率达到10%也就是10亿，那2亿的风险备付金怎么去兜你10亿的风险？这不现实。
平台为了能继续运营下去，就一定会用后进来的钱去兑付前面的，从而形成事实上的“庞氏骗局”，而“庞氏骗局”最终的结果一定是血本无归。
为此，小姐姐认为，风险备付金取消，反而是对各位美妞接下来的投资安全作的新保障！
03银行存管也暴雷，P2P还能投吗？
仅2017年9月以来，已上线银行资金存管的P2P平台爆雷事件就达到了近10起，包括田金所、学信贷、华银金服等。
小姐姐问了下身边一些刚入门P2P理财的美妞，她们对于银行存管的理解就是：“有人帮我看着钱，平台跑路有银行给我兜着！”看到我头上的三根加粗竖线了吗？
P2P平台上线银行存管，这就好像是学校要求少先队员小朋友一定要戴红领巾是一个道理的，银行存管只是合规的一个项目，但并非保证平台安全的指标。
你总不能，戴红领巾的小朋友做了坏事，要红领巾来承担这个责任吧？
尽管，银行上线P2P平台的资金存管，需要对平台的安全性做一定的考量，同时表面上平台也会获得银行的背书，但这并不代表着，这个平台就是没有风险的??
哪有没风险的投资嘛，美妞，你醒醒！即使上线了银行存管，平台自身经营不善、风险控制出现漏洞等原因依然会使其被淘汰出局。
小姐姐说句美妞们不爱听到二话，说到底，银行对于上线资金存管的平台并没有责任。
2017年2月22日由银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出，平台除必要的披露和监管要求外，不得用存管人做营销宣传。
商业银行担任网络借贷资金存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险。
当然，按道理来说存管系统对银行的要求其实非常高，实力强大的存管系统可以从资金的流向上判断标的项目是不是出现问题，并对平台方展开监控。
但是一些并不具备相关实力的银行存管系统，往往只是开个账号就“甩手”。
本来的用意是希望通过这张“银行卡”及时反馈平台资金流向以判断标的项目的健康状态，但很遗憾大多数银行存管还并不具备这个功能。
如果美妞偏执地认为银行存管是投资安全的标准，麻烦赶紧清醒过来。
关于背景背书，其实2017年，也曝出过不少国资、上市系平台跑路暴雷的事情。这是一个道理，往往美妞们会觉得上市系就妥当了，国资就是实力了，但是这背后，具体能给平台的安全系数加成几分，那都是需要深入研究和探讨的。
032018，我为什么要放弃P2P？
2018伊始，也正值年根。很多美妞跟小姐姐吐槽说，感觉入了P2P的坑，伤透了心，暴雷、跑路让她们感觉不能再爱了??
Emmmm，小姐姐很无奈，可不能把自己没有投资意识怪罪给P2P，毕竟小姐姐2018还要带着更多的美妞在P2P理财起飞呢！
在这里，小姐姐整理了资深投资人七姐的建议，分享给各位：
1.筛选平台看三遍：
第一遍，2016年8月24日之后新设的平台谨慎投资，监管规定其暂时不能备案，因此稳定性需要着重考量。
第二遍，投资前一定要看平台资产端是啥：校园贷、首付贷、现金贷、金交所类业务的别投，国家说这是违规；信用贷、车贷、小微企业的供应链金融、小微企业贷的这一类比较稳妥可以投。
2.低目标长眼光：
整改后，行业普遍收益会再降。这是因为监管对资产端（贷款人资质）有更高要求，优质资产会减少，物以稀为贵，我们能拿到高收益会越来越难。
如果平台还有15%以上的高息，你就该有所怀疑了。据业内人士猜测，目前P2P的平均收益在5%-13%之间，15%的虚高，君子不立危墙之下，自己心理要清楚，心态要摆正，P2P不过是一种中等风险中等收益的债权理财而已。
3.分散投资集中思路：
闲钱投资，分散布局是投资理财的基本思路，根据平台的不同地域、不同资产端、不同规模、不同标的期限搭配着投。一方面可以避免一旦某个项目出现风险问题血本无归，另外也是个自己在投资上多留些后路，多些选择也多些经验。
按规模来讲，可以拿70%放在评级靠前的头部平台，30%的资金趁活动期购买中小平台的月标。按标的期限来讲，放在排名前20的平台，时间可以长一些，3个月或6个月以上都ok；中小平台的买3个月以内的，毕竟局势未稳定。
2018年，你为什么要放弃P2P？
扪心自问，回顾过去你靠P2P理财得到了什么——资金有没有实现稳健增长，有没有达到财务自由，生活水平有没有大的改善。
如果你的答案是肯定的，那2018年，若你选择了P2P请继续相信，若你没有选择P2P行业，又想换一种理财方式，那么建议你选择P2P。

4. 2020年P2P圈全清了后，最近16个省份网贷都已清零，钱还用不用还呢？

一说到网贷，很多朋友都是咬牙切齿。因为太多人被高利息，砍头息，保险费骗去了不少钱。最近16省份网贷“清零”了，其中包括湖南、重庆、云南、河北、山西、吉林、湖北等省区，其他地方网贷机构也在逐渐退出当中。